مفهوم
المصارف الإلكترونية
المصارف
الإلكترونية هي عملية نقل الخدمات والأعمال المصرفية التقليدية من أرض الواقع إلى
البيئة الافتراضية في الإنترنت والحواسيب والشبكات الإلكترونية ، وبالتأكيد فإن
المصارف الإلكترونية لا تعني أن يتحول المصرف إلى حالة مطلقة من الأعمال
الإلكترونية ويغلق أبوابه أمام العمل الإداري والمصرفي الحقيقي ، ولكن الأمر يتعلق
بتحويل الخدمات والعمليات المصرفية التي يجد أنها تمكنه من الاستفادة
والانتقال نحو الأداء الأفضل والمتميز.
المخاطر المحتملة من جراء العمليات المصرفية الالكترونية:
مع
تطور القطاع المصرفي البنكي ، أصبح محفوفا بالمخاطر بتنوع الأنشطة و زيادة الاعتماد
على تكنولوجيا الخدمات المالية والتحرر من القيود و عوامل أخرى كثيرة، و أصبحت
الأعمال التي تقوم بها البنوك تواجه مصيراً تكتنفه التحديات المفاجئة أحيانا .
ويعرف عن القطاع
المصرفي أنه أكثر من غيره اندماجا و احتكاكا وهذا يجعله كذلك أكثر عرضة من غيره
إلى المخاطر .
تستأثر
مخاطر الامن الالكتروني بحصة الأسد في مقدار المخاطرة الإجمالية للمؤسسة البنكية ،
بسبب ما يلي :
-
تزايد الاعتماد على التكنولوجيات في تقديم الخدمات المصرفية، أي إحلال الآلة مكان
الموارد البشرية في الأنظمة الخدماتية، كاستخدام شبكات اتصال إلكترونية لتأدية
خدمات مصرفية تقليدية أو مبتكرة لفئة من الزبائن يعد أحد المنافذ للتعرض إلى مخاطر
أمنية؛
-احتمال
فشل برامج صيانة الأنظمة الخاص بالمؤسسة البنكية ؛
-و
احتمال ضعف السياسة الأمنية المصاحبة للعمل المصرفي الإلكتروني، بحيث تنشأ المخاطر
من جراء أخطاء الموظفين في البنك أو إساءة الاستخدام من قبل الزبائن لعدم الإحاطة
بإجراءات العملية أو اختراق من غير المرخص لهم؛
-
الاستخدام المتزايد لتقنيات تخفيف المخاطر وفق السياسات الوقائية-الأمنية، مثل:
التشفير، التحقق من المستخدم، التوقيع الالكتروني، تدريب الموظفين، الضمانات،
أنظمة المقاصة و التسوية قد يخفف مخاطر معينة لكنه يوسع تعرض البنك إلى
مخاطر هامة أخرى.
مزايا وعيوب البنوك الإلكترونية:
يحقق
استخدام المصارف الإلكترونية مجموعة من المزايا والخدمات ، منها:
- تحسين العلاقة بين
المصرف والمتعاملين، حيث تمكن سرعة عمليات التحويل الإلكتروني و انخفاض كلفتها
تحقيق رضا العملاء وزيادة وتطوير ثقتهم في التعامل المصرفي؛
-
إعادة هندسة النظم المصرفية بما يوفر الدقة وتخفيض التكاليف؛
-
تطوير أساليب الرقابة على العمل المصرفي، ومراجعة عمليات معالجة البيانات لكافة
مكونات نظام المعلومات الإلكتروني، العاملين والأجهزة والبرامج وقاعدة البيانات؛
-
تحسين المركز التنافسي للمصرف.
-
تحقيق عنصر السرعة في الإنجاز وتحسين التدفق النقدي ،وموثوقية تلك التدفقات وسرعة
تداول النقد في بيئة أساسها السرعة والدقة؛
- استخدام
نظم متطورة في مجالات عمل المصرف وتقليل الأعمال الورقية ، ويتمثل ذلك في تقليل الاعتماد
على النماذج الورقية والشيكات التقليدية وغيرها من المعاملات الورقية؛
-
توفير أمن المعلومات وسريتها للأطراف المختلفة.
رغم
كل المزايا المذكورة سابقا ، إلا أن للمصارف مخاطر ويمكن إيجازها كالتالي:
- اتساع
الهوة بين المصرف والعميل ، مما يترتب عليه من عمليات إقتراض بدون ضمانات كافية؛
-
تعّرض المصارف لعمليات النصب و الاحتيال، حيث أن الخدمة المصرفية عبر الإنترنت
يكون من الصعب مراقبتها بصورة دقيقة؛
بطاقات الدفع الإلكتروني
استخدمت
بطاقات الدفع الإلكتروني أول مرة من طرف شركات البترول الأمريكية سنة 1914، حيث
قامت بإصدار بطاقات معدنية لعملائها لاستعمالها في عملية الشراء.
سنة
1958 كان الاستعمال الاول للبطاقات الالكترونية من طرف البنوك ؛ حيث قام بنك بنك
امريكا بإصدار البطاقة الخاصة به " بنك امريكا كارد ". و طور بنك امريكا
فكرة البطاقة الالكترونية و اصدر سنة 1979 بطاقة " فيزا كارد " المعمول
بها حاليا .
يطلق
ايضا على هذه البطاقات عدة اسماء منها بطاقات الائتمان و بطاقات الدفع الإلكتروني
أو بطاقات الاعتماد.
مخاطر العمليات المصرفية عبر الإنترنت:
الجرائم
المعلوماتية المصرفية:
هي
نوع من الجرائم يكون صاحبها ملما بتقنيات الحاسوب و النظم المعلوماتية من أجل
ارتكاب افعاله .
ونظرا
لاعتماد البنوك بشكل كبير و مباشر على تقنيات المعلومات و الاتصالات المتطورة في
إدارة أعمالها ، فمن الطبيعي أن تتعرض هذه البنوك للاعتداءات وجرائم مصدرها
التقنيات الحديثة المستعملة في ظل قلة التشريعات.
انواع
الجرائم الالكترونية المصرفية:
-النصب و الاحتيال:
وهو سرقة المعلومات
الشخصية عن طريق إنتحال صفة ، أو مؤسسة موثوقة مثلا: تلقي رسالة بالبريد الإلكتروني
من موظفي البنك الذي تتعامل معه أو شخص مقرب يطلب منك زيارة موقع إلكتروني لتحديث
معلوماتك بسرعة ، وفي الأصل هذه الرسالة عبارة عن سبام .
سرقة
معلومات بطاقات الائتمان
:
يعني
الاستخدام غير المرخص لبطاقات الائتمان الممغنطة فقد يتم استخدام
بطاقات مزورة أو مسروقة للاستلاء على أموال أصحاب الحسابات أو التقاط أرقامها
السرية عند استعمالها عبر شبكة الإنترنت .
عمليات
غسيل الأموال:
انطلاقا
من حجم الأموال المحصلة من الأنشطة غير المشروعة ، و سهولة نقل الأموال وتحويلها
عبر الحدود بسهولة و استعمال أنظمة التحويل المالي واستخدام شبكات الحاسوب في
الربط بين كافة الأسواق وانتشار التجارة الإلكترونية ؛ تطورت كذلك عمليات غسيل
الأموال.
اتلاف
بيانات الحواسيب الخاصة بالبنك:
هدفها
اتلاف الأنظمة المعلوماتية و البيانات الخاصة بزبناء البنك المستهدف جراء فيروس
مبرمج يتم ارساله عبر رسائل البريد الالكتروني و يستهدف نظام البيانات ويتسبب في
إيقافه عن العمل ؛ و بالتالي الحاق الضرر و الخسائر المادية بالبمؤسسة البنكية .
كيفية تجنب المخاطر المحتملة من جراء العمليات المصرفية الالكترونية:
هي
مساهمة بسيطة للزوار الكرام لتوعيتهم بالمخاطر المحتملة اتناء عمليات تحويل
الاموال عبر الهاتف أو الحاسوب أو اي جهاز الكتروني اخر .
و
للتخفيف من تلك المخاطر نقدم النصائح التالية :
-
المعلومات البنكية يجب ان تبقى سرية حتى مع الأهل .
-
الايميل المعتمد في التسجيل لدى البنك يجب ان يكون معزولا عن اي بريد الكتروني اخر
يستقبل الرسائل العادية .
-
للقيام بعمليات بنكية عبر الهاتف يلزمك التطبيق الخاص بالبنك . و يجب تحميله من
" بلاي ستور " و التأكد من اغلاق خدمة تحميل برامج من مصادر
مجهولة "Programmes de sources inconnues " في الهاتف قبل تحميل التطبيق.
- لا
تفتح اي رسالة تأتيك عبر الايميل من البنك مباشرة الا بعد التأكد في اي تصنيف تم
وضعها في البريد الالكتروني . و هنا انصح بالاعتماد على Gmail الخاص بجوجل فهو افضل من حيث الامن الالكتروني و يتم تصنيف
الرسائل حسب خطورتها و اعتماده خاصية التحقق عبر الهاتف لفتح البريد الالكتروني و
خاصية GPS في حالة سرقة الهاتف
أو ضياعه . و التصنيفات المعتمدة هي " سبام " و " المهمة " و
" الرسائل الغير المرغوب فيها " .
-
احرص على اخفاء الكود الخاص بالبطاقة: الامامي المكون من 16 رقما و الخلفي المكون
من 3 ارقام .
- بعد
نهاية كل عملية بنكية بتواني معدودة يجب عليك اقفال البطاقة الالكترونية مباشرة
" desactivé" .و غالبا تقوم
البنوك بتفعيل هذه الخدمة و لكن بعد مرور ساعة من قيامك بالعملية البنكية .
- و
للإشارة فطبيعة الهاتف أو الشركة المصنعة للهاتف يلعب دورا مهما ؛ هناك هواتف تجد
فيها برنامج مضاد للفيروسات مدفوع مسباقا و ليس مجاني .و هناك هواتف لا توفر هذه
الخدمة و عليك تحميل مضاد للفيروسات مجاني أو شراؤه ؛ طبعا المدفوع افضل .
( Kaspersky / Avast / Avira )
بل
عليك الحذر في الشركة المصنعة للهاتف فقد تبث مؤخرا ان بعض الهواتف بها برامج تجسس
على معلوماتك الشخصية.
بالفيديو هكذا تتم سرقة أموالك من الشبابيك البنكية! "سكيمينغ Skimming"
تابع أيضا:
- هكذا تتم سرقة أموالك عبر الشباك الاتوماتيكي ATM! ... من هنا
- تسعة معايير مهمّة عليك مراعاتها عند شراء حاسوب محمول ... من هنا
- تعلم طريقة انشاء مدونة بلوجر احترافية من الصفر ... من هنا
- كيف يمكنني انشاء موقع ويب؟ ... من هنا
- الجرائم الالكترونية وانواعها و كيف تحمي نفسك منها ... من هنا
- ما نوع البريد الالكتروني الذي يمكنني الوثوق به؟ ... من هنا